个人养老金产品有哪些?

个人养老金产品有四类，分别是个人养老储蓄、个人养老金理财、个人养老基金和个人养老金保险。这四类产品，各有各的特点，并无绝对好坏之分，参保人可根据自身需求选择。

【1】个人养老储蓄

特点是安全性高，收益稳定，属于保本保息产品。它实际上属于银行定期存款产品，因此收益不会太高。

【2】个人养老金理财

特点是比较中庸，各方面都有兼顾，但各方面又都不是很突出。个人养老金理财和银行养老理财类似，在收益上还算不错，但收益稳定性不如个养老储蓄。

【3】个人养老基金

特点是收益和风险都相对较高，稳定性相对较差。该产品来自于养老目标基金，收益水平和市场行情有关，也和基金经理管理水平有关。

【4】个人养老保险

特点是在有保底收益的前提下，有机会拿到更多收益。它是由储蓄型保险衍生而来，稳定性比较好，再加上它的浮动收益，实际收益可能会更高。

个人养老金产品哪个好?

【1】特定养老储蓄

①购买资格有限制

只有年满35岁、拥有试点五城户口的居民，才可以购买特定养老储蓄，并且仅限银行柜台办理，购买金额也有上限，合计不超过50万元。

②利率略高于定期存款，并非固定

特定养老储蓄首五年的年利率约为3.5%-4%，不同期限、不同银行、不同城市，利率略有差异。另外，定养老储蓄利率并非固定不变，银行每五年可调整一次利率。

③购买人年龄+产品期限> 55

举个例子，20年期限产品，须年满35岁才可购买。

④提前支取会损失收益

产品提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。

【2】养老理财产品

①期限相对较长

养老理财投资期限一般是5年起。若购买者有重大疾病或者管理人认可的其他重大支出事项，可以申请提前赎回，但需要支付赎回费，费率为0%-0.5%不等

②试点期间有地域/机构限制

目前养老理财试点范围是“10地11家机构”，其他城市和机构暂时无法购买。

③有波动，不保本保收益

为了平滑波动，控制回撤，增强产品风险抵御能力，养老理财产品设置了风险缓释机制，包括风险准备金、平滑基金、减值准备措施等，以提升持有体验。

④低费率，可分红

养老理财产品具备普惠性，托管费和管理费也较低，已发行的产品托管费率为0.01%-0.02%，管理费率为0%-0.1%。在满足收益分配条件下，产品管理人可以定期分红，以鼓励投资者长期投资。

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